Encontrar una casa que te guste es solo el primer paso. Después de encontrarla, tienes que demostrar que puedes asumirla.
Si vas a rentar, pueden revisar tus ingresos, tu crédito, tu historial de alquiler y pedirte varios documentos antes de aprobarte. Si vas a comprar con hipoteca, el análisis es más profundo y también entran en juego tus deudas, tus ahorros y el dinero que necesitarás para el cierre.
La clave es llegar preparado antes de siquiera empezar a buscar, porque para ambas operaciones no basta con tener el dinero.
Lo esencial
- No existe un credit score único para rentar en Miami. Cada landlord o cada administradora puede establecer sus propios criterios dentro de la ley.
- Tampoco existe un único múltiplo de ingresos obligatorio. Pregunta cuál exige esa propiedad antes de presentar la solicitud.
- El dinero inicial puede ser bastante mayor que la primera renta. El depósito, la renta adelantada y los gastos del condominio pueden sumarse.
- Si no tienes historial de crédito en Estados Unidos, no significa que no tengas opciones, pero conviene saber antes qué alternativas acepta el propietario o el lender.
- Si una decisión negativa se basa en un reporte de crédito o tenant screening, tienes derechos bajo la ley federal.
Qué pueden revisar cuando vas a rentar
Crédito y antecedentes de alquiler. Un tenant screening puede incluir en su revisión el historial de crédito, los pagos de renta, cobranzas, desalojos y otra información utilizada para evaluar tu solicitud.
Ingresos. El landlord o la administradora puede pedirte una prueba de que tienes ingresos suficientes para asumir la renta. No existe una proporción única que se aplique a todas las propiedades de Miami.
Empleo o fuente de ingresos. Te pueden solicitar documentos que ayuden a verificar los ingresos declarados, como recibos de pago, información laboral, estados bancarios u otros comprobantes según tu situación.
Historial de alquiler. Algunos propietarios también solicitan referencias o información de arrendamientos anteriores.
Antes de pagar una solicitud, pregunta siempre cuáles son los criterios de aprobación y qué documentos necesitas. Así evitas presentar una aplicación para una propiedad cuyos requisitos ya sabes que no puedes cumplir.
Cuánto dinero puedes necesitar para entrar
No calcules una renta pensando únicamente en el primer mes. Dependiendo de la propiedad y de tu perfil, pueden aparecer otros pagos antes de recibir las llaves:
- Primera renta.
- Depósito de seguridad.
- Renta pagada por adelantado, si se acuerda.
- Cuota de solicitud o screening.
- Gastos relacionados con la aprobación del condominio, si aplica.
El Estado de la Florida regula cómo deben manejarse el depósito de seguridad y la renta pagada por adelantado. Cuando termina el contrato, si el landlord no presenta ninguna reclamación sobre el depósito, debe devolverlo dentro del plazo establecido por la ley. Si pretende descontarte alguna cantidad, debe comunicarlo siguiendo el procedimiento legal.
Si vas a rentar en un condominio, pregunta también qué cobra la asociación. Cuando los documentos del condominio exigen aprobación para el arrendamiento y autorizan una tarifa, Florida limita la transfer fee de la asociación. Pero la asociación también puede exigir, si sus documentos lo permiten, un depósito por posibles daños a las áreas comunes.
Por eso, antes de presentar la solicitud, pide una lista completa de todo lo que tendrás que pagar antes de mudarte, no solamente la renta mensual.
Qué cambia si vas a comprar
Si compras con hipoteca, el lender analizará bastante más que tu credit score.
Entre otras cosas, comprobará tus ingresos, deudas, crédito y fondos disponibles. Durante el proceso también tendrás que demostrar de dónde procede el dinero que usarás para el down payment y el cierre.
Y recuerda que el down payment no es todo el efectivo que necesitas. También pueden existir costos de tasación, título, préstamo, seguro y otros gastos de cierre.
El documento que te ayuda a ver esa cuenta con claridad es el Loan Estimate. Ahí aparecen el pago estimado, los costos del préstamo y el Estimated Cash to Close, es decir, cuánto dinero se estima que tendrás que llevar al cierre.
Si vas a comprar para rentar o para revender, los números se calculan distinto: lo vemos en Fix & flip en Miami: los números que debes conocer antes de comprar.
¿Y si acabas de llegar y no tienes historial de crédito?
No tener historial en Estados Unidos complica mucho algunas solicitudes, pero no significa que debas empezar a buscar sin preguntar por alternativas.
Para una renta, averigua si el propietario acepta otras formas de demostrar capacidad de pago, como:
- Un garante o co-signer.
- Prueba de ingresos y fondos disponibles.
- Referencias de alquiler anteriores.
- Renta adelantada, cuando el propietario la acepte y quede correctamente documentada.
No todos los landlords aceptan las mismas alternativas, así que pregunta antes de pagar una solicitud.
Si tu objetivo es comprar, habla con varios lenders antes de asumir que no calificas. Algunos programas y procesos hipotecarios pueden contemplar situaciones con historial de crédito limitado o no tradicional.
Y si vas a permanecer en Estados Unidos, empieza cuanto antes a construir tu historial. Una secured credit card, utilizada correctamente y pagada a tiempo, es una de las herramientas que el CFPB identifica para empezar a generar crédito.
Tus derechos durante el proceso
Tus derechos durante el proceso
Un landlord puede evaluar tus ingresos, tu crédito y tu historial, pero no te puede discriminar por ciertas categorías protegidas por la ley.
La Fair Housing Act federal protege por raza, color, origen nacional, religión, sexo, situación familiar y discapacidad. El condado de Miami-Dade añade otras protecciones, como la edad, el estado civil, la orientación sexual, la identidad de género y la fuente de ingresos.
Si una negativa se basa en un reporte de crédito o tenant screening, puedes recibir un adverse action notice con información sobre el reporte y tu derecho a disputarlo.
Más información: Vivienda justa en Florida: qué no puedes preguntar a un inquilino.
Checklist antes de buscar
- Revisa tu crédito. Hazlo con tiempo suficiente para detectar o disputar posibles errores.
- Calcula tus ingresos verificables. No supongas qué requisito utilizará el landlord: pregúntalo.
- Prepara tus documentos. Identificación, comprobantes de ingresos, estados bancarios y cualquier otra documentación que pueda respaldar tu solicitud.
- Pregunta cuánto dinero necesitas para entrar. Incluye la renta, el depósito, las solicitudes y los costos del condominio.
- Si no tienes historial de crédito, prepara una alternativa antes de buscar. Garantía, prueba de fondos, referencias u otra opción que el propietario acepte.
- Si vas a comprar, habla con varios lenders. Compara sus Loan Estimates antes de escoger financiación.
Preguntas frecuentes
¿Qué credit score necesito para rentar en Miami? No existe un número universal. Cada landlord o administradora puede establecer sus criterios, siempre que los aplique dentro de la ley. Pregunta por el requisito antes de pagar la solicitud.
¿Puedo rentar sin historial de crédito en Estados Unidos? Es posible, pero dependerá del propietario. Pregunta si acepta un garante, prueba de fondos, referencias u otra alternativa.
¿Me pueden pedir un depósito mayor por mi reporte de crédito? Puede ocurrir. Si esa decisión se basa total o parcialmente en un consumer report, entra en las reglas de adverse action de la Fair Credit Reporting Act y deben informarte de tus derechos.
¿Cuánto tarda la aprobación de un condominio? No hay un plazo único para todos los edificios. La asociación puede tener su propio proceso de solicitud y aprobación. Pregúntalo antes de comprometer una fecha de mudanza.
¿Para comprar basta con saber cuánto puedo dar de down payment? No. También necesitas calcular los costos de cierre y cuánto efectivo tendrás que llevar realmente al cierre. El Loan Estimate te ayuda a ver ambas cifras antes de comprometerte con el préstamo.
Este artículo tiene fines informativos y no constituye asesoramiento legal ni financiero.
